其次，T先生的妻子也在塔斯马尼亚大学读书，也有一份兼职工作。 Tho 认为这也是非常牢固的联系（Tas Ties）的证明。

《澳洲生命科普》系列是信威移民牵头的公益栏目，邀请各行业专家和专业撰稿人，科普当地知识。旨在帮助大家深入了解澳大利亚生活、学习、法律、文化等方面的各种问题和差异。所有稿件产生的费用将由新威移民承担，不收取任何赞助费，以确保信息的准确性和公开性。如果您有任何想了解的问题，欢迎留言或私信我们。

本期小结

在本文中您将看到：

前言

尽管近期疫情进入相对平静期，但对于许多家庭来说，新冠病毒大流行的经济影响严重减少了家庭预算。不断上升的财务压力迫使许多私人保险客户重新考虑他们的保险范围，并权衡是否仍然负担得起。

澳大利亚审慎监管局（APRA）的数据显示，截至今年6月，约有5.6万名20岁至49岁的澳大利亚人退出了私人保险，其中大多数是20岁至29岁的年轻人。跌幅创近18年来最大。报告称：“私人保险业继续面临年轻人会员人数减少和老年人会员数量增加的挑战。”

“保险费的上涨速度远远快于工资或通货膨胀。人们正在放弃私人保险，尤其是年轻人和健康的人。那些留下来的人更有可能生病并去医院，从而进一步推高保险成本。”当他们意识到自己买的东西可能没有用时，他们非常聪明。”澳大利亚医学协会主席托尼·巴通（Tony Bartone）说。

那么，在一个免费医疗的国家，在后疫情时代经济不景气的情况下，购买私人医疗保险真的值得吗？

Medicare 公共健康保险与私人保险

Medicare 是澳大利亚的全民公共健康保险计划。它保证所有澳大利亚人（以及来自协议国家的海外游客）以低成本或免费获得一系列医疗保健服务，包括：

医疗福利表（MBS-医疗福利表）列出了医疗保险承保的医疗保健服务。

在看医生或做检查时，我们经常听到“项目编号”这个词，这意味着每项医疗服务都有一个特定的代码。保险公司按照前面提到的MBS规定的每项服务的标准费用的不同比例支付报销金额，患者需要支付差额。如下图所示：50分钟心理治疗的具体代码为80110，报销费用为101.35美元，2019年7月的补贴为85.15美元。

*图片来源 APS 澳大利亚心理学会

Medicare 是免费的吗？

不可以。澳大利亚的医生和诊所有权独立收费。当收费高于医疗保险补贴标准时，患者必须承担差额。我们经常看到一些家庭医生使用Bulk Bill标志，这意味着医生的费用是大家可报销的费用，相当于免费。

同样，许多化验诊所也提供此类服务。当家庭医生开具化验单时，您可以咨询家庭医生以获得更优惠的服务。

相比之下，大多数专科医生的收费都高于Medicare可报销的金额，这意味着患者需要承担差额费用。

某些医疗服务不在 Medicare 承保范围内，包括：

私人保险旨在支付公共健康保险未承保或需要在私人医疗系统中接受治疗的医疗费用。

私人健康保险一般分为两个主要领域：医院保险和一般（额外）治疗。根据您居住的州或地区，救护车保险也可能是私人保险承保的第三个领域。

下图为各州最新的救护车费用。我们可以看到，除了昆士兰州和塔斯马尼亚州外，大多数州的救护车费用都在1000美元左右。

澳大利亚的医疗保健系统可能是世界上最高效的系统之一，其 GDP 的 10% 用于医疗保健。数据显示，2020年，44%的澳大利亚人拥有包括医院保险在内的私人医院保险，53%的人拥有额外眼部保险等其他私人保险。澳大利亚40%的医疗程序是在私立医院完成的。

不同的签证类别适用不同的私人保险

我们必须购买私人保险吗？这首先取决于你是谁。

01 |海外学生签证

澳大利亚法律规定OSHC保险是签发学生签证的必要条件。没有 OSHC 保险的国际学生将无法获得签证。

国际学生不享受澳大利亚居民的公共医疗保险制度（Medicare）。因此，如果不购买OSHC保险，留学生生病时可能需要支付巨额医疗费用。

目前提供 OSHC 的主要保险公司有：Medibank、Bupa、NIB、AHM 和 Allianz (Worldcare)。每年 500 至 600 美元不等，不同公司和不同保险项目的价格有所不同。

OSHC 可以报销哪些项目？

02 |工作签证

海外游客健康保险（OVHC），也称为毕业生签证保险，是为来澳大利亚工作的人士或毕业后申请临时工作签证的学生提供的健康保险。

申请工作签证时，移民局会要求申请人提交保险证明。澳大利亚移民局要求所有工作签证持有者在签证有效期内持有 OVHC。

保险公司一般会为申请人设定一个临时的工作许可保险开始日期。申请人预缴保费后，可提供入国管理局要求的保险证明文件。申请人工作签证签发后，保险的最终开始时间将根据申请人的要求更改为签发时间。

OVHC和OSHC的内容基本相同，包括报销全科医生和专科医生的咨询费、实验室检查、超声波检查和药物。

但同时，考虑到持有工作签证保险的人群有更大的需求，保险公司提供了更高级别的访客保险，比如Premium Visitor Insurance，更适合计划在澳洲怀孕或者拥有较高等级的群体。手术等医疗服务的要求。

03 |旅游签证

基本旅游签证保险 标准游客保险是为持有 600 和 601 旅游/访问签证的人士提供的保险。一些持有590陪读签证的家长也可以购买类似的保险。

此类签证的保险与学生签证和工作签证的保险类似，不仅涵盖住院费用，还涵盖咨询、化验和药物费用。但由于该签证只允许持有人在澳大利亚短期停留，不能从事任何工作，因此住院手术的物品很少。

无论去公立或私立医院，白内障、关节置换手术、怀孕及体外受精、整容手术、肾衰竭及胃缩小手术均不予报销。对于心脏手术，私人保险一般只支付一小部分费用。然而，救护车服务也是无限制的。

值得注意的是，申请此类签证时，移民局一般不需要保险证明。然而，一些新移民的父母在申请三至五年多次入境600签证时，移民局往往会要求申请人进行体检并出具保险文件。保险公司在预付保险费用后也会向投保人提供保险证明文件。

虽然签约人在签订合同后可以随时联系保险公司取消保险并退还剩余天数的保费，但拥有保险仍然很重要。小编的一位朋友曾在全家去澳大利亚旅游时，因突发阑尾炎，刷爆了信用卡3万澳元的限额。

04 | PR永久居民签证和公民身份（包括父母移民永久居留签证）

对于澳大利亚永久居民和公民来说，政府不会强迫你购买私人保险，但会以善意和力量鼓励你购买。

私人保险的优点和缺点

接下来我们将从保险公司、税收、补贴和医疗手续四个角度来分析是否有必要购买私人保险。

01 |保险公司—LHC

终身健康保险是一项政府举措，鼓励您在年轻时购买并维持私人医院保险。

如果您在 31 岁之后加入私人健康保险，您将需要支付额外的保费。 30岁以后，您的私人医疗保险中的医院保险费（Hospital cover）将每增加一岁相应增加2%，最高可达70%。如果您不想支付 LHC，您需要在 LHC 期间（31 岁生日后的 7 月 1 日）购买医院保险。

举个例子

如果你等到60岁才开始购买私人保险，那么在接下来的10年里，你每年需要多支付60%的LHC。也就是说，如果正常保费是每月100美元，那么您每月需要支付160美元，这意味着您总共要多支付(160-100)* 12*10=7200美元。可施加的最大负载为 70%。一旦您连续支付了 10 年的 LHC 保险，您将不再需要支付罚款。

这时候你可能会问，如果我31岁以后拿到PR怎么办？

对于31岁以上的新移民（包括移民的父母），只要在申请Medicare后12个月内开始购买合格的私人医院保险，就可以免除缴纳罚款。

请注意，这里的12个月是从您注册申请Medicare的时间开始计算，而不是您获得PR的时间，也不是您登录激活PR的时间。因此，对于31岁以上的新移民来说，如果短期登记后不打算长期居留，建议先不要申请Medicare，以免在需要购买私人保险时被收取罚款。未来。

他们受到澳大利亚居民公共医疗保险体系（Medicare）的保障，因此如果不购买OSHC保险，留学生生病时可能需要支付巨额医疗费用。

此外，医院保险在购买后最多可停止 1094 天，这意味着您有三年时间停止购买此保险。如果超过三年，则需要向LHC付费。如果您需要出境，例如连续几个月回国，您可以向保险公司申请延期两个月。这两个月不需要算在1094天里。每家保险公司对于可以申请暂停的最长期限都有不同的规定。

02 |税务局—医疗征费附加费

购买私人保险可以帮助避免医疗保险税附加费。大多数澳大利亚人缴纳的健康保险税为应税收入的 2%，但如果您的个人年收入超过 90,000 澳元或您的家庭年收入超过 180,000 澳元，并且您没有购买私人保险，那么税务局将向您收取至少 1% 的税费。您的总收入。 （即起价为 900 美元）除医疗保险税附加费外。如果您的收入较高，购买私人健康保险通常比支付额外的附加费更便宜。

03 |政府—补贴回扣

私人保险补贴是政府支付您的部分私人健康保险保费并通过纳税申报表返还给您。一般来说，享受Medicare的纳税人都会或多或少地获得政府补贴，补贴的金额根据其收入而定。如果您的收入较高，您的退税资格可能会减少，或者您可能根本没有资格获得任何退税。

2020年4月1日至2021年3月31日补贴标准

*图片来源.au

65岁以上老年人可享受更多私人保险退款

有过报税经验的读者应该注意到，在mygov报税系统中，有一个专门针对私人健康保险的项目。如果你向会计师提交纳税申报表，那就很简单了。您只需前往保险公司的个人账户页面，下载税务报表并提交给会计师即可。

04 |从医疗程序的角度来看私人保险的好处

避免排队：私人保险的最大好处之一是您通常可以跳过治疗等待名单，这对于接受白内障、髋关节或膝关节置换术等择期手术的患者特别有帮助。通常需要等待很长时间。

以白内障手术为例：

公立医院需要等待三年左右才能拿到，但私立医院可以在一周内拿到。随着当前COVID-19的蔓延，公立医院成为治疗COVID-19的定点医院。许多慢性病手术被推迟，有的甚至长达两年。

医生选择：许多私人保险计划允许会员选择自己喜欢的医生或外科医生进行手术（视情况而定）。在公立系统中，执行手术的主治医生和麻醉师是当时值班的人，甚至可能是实习生。

私人房间：私人保险的另一大好处是可以选择在私人房间接受治疗。在公共系统中，您经常会发现自己与四到六个人共用一个病房，并且家庭成员通常不被允许过夜。私人会员可以申请私人房间。如果您要生孩子，您和您的伴侣更有可能获得单独的房间，甚至要求一张双人床。

*图片来源：Westmead 私立医院

住院以外的其他医疗服务：正如我们在上面所看到的，许多其他医疗服务，例如牙科、视力、脊椎按摩治疗和物理治疗，都不在 Medicare 承保范围内。如果您没有额外的私人保险，看医生或物理治疗师可能会很昂贵。

以白内障手术为例：

如果你没有私人保险，又不想排队三年，选择在私人医院做，手术费从4000美元起，加上每天的住院费用很容易达到几千美元。如果您有私人保险，报销后自付费用最高不会超过1,000美元；如果你购买更高级别的保险，你可能就不用付最后一分钱了。

*澳大利亚人将额外的保险费花在哪些项目上？图片来源：iSelect

私人保险一般要花多少钱？

私人保险一般分为住院保险住院保险和住院以外其他医疗服务的额外保险，包括眼镜、牙科、按摩、针灸等服务的不同金额的报销。

最基本的住院保险通常从 70 美元/月起，不同的附加保险从 30 美元/月起。

根据承保范围的不同，您每年可能需要支付 1,000 澳元至 2,000 澳元的保费，而且费用每年都会上涨。例如，联邦政府宣布2019年保险业平均价格上涨3.25%，这实际上是18年来的最低年度涨幅。

加入私人保险后，所有物品都会立即免费吗？

不会。通常，私人保险有基本免赔额，并且根据保单的不同，每年有不同的额外限额。

因此，您可能仍然需要支付一笔钱——尽管它可能比您没有保险时支付的金额要少得多。毕竟，即使是最全面的政策也可能无法涵盖所有​​类型的治疗或手术。

其次，还有私人保险的等待期问题。这其实是很多保险公司最关心的部分。等待期是指一般发生意外后的任何手术，都可以直接去私立医院，无需等待期。如果与病史（既往病史）有关，等待期从2个月到12个月不等，特殊疾病的等待期甚至更长。

例如，私人保险的怀孕保险理赔期限通常为12个月，这意味着您最早需要在购买私人保险后三个月左右怀孕，以确保私人保险能够报销在私人医院出生的孩子的住院费用。

保险公司的建议和价格比较

目前澳大利亚注册的私人保险公司有38家，其中26家向所有人提供服务，12家只向特定人群提供服务。其中，Bupa和Medibank的市场份额分别为26.9%，HCF为10.4%，NIB为8.3%，HBF为8%。其他公司的市场份额均不足3%。

与我们对保险业作为盈利行业的固有观念不同，2020年1月至6月全行业保费收入总计249亿澳元，赔偿金为217亿澳元。剔除员工的各种管理和运营费用在内，总计约23亿澳元，净利润仅占2.8%。

澳大利亚市场相对透明，政府鼓励消费者对产品进行比较。那么我们在购买私人保险之前也需要仔细比较。

以下网站可以比较私人保险，可供比较的项目也很具体。我们可以根据个人的生活习惯、家族病史、需求来选择最适合自己的私人保险公司和险种。

Canster主要专注于投资和理财。它可以比较银行账户、贷款、各种保险，提供专家评级，在侧边栏上进行过滤，并直接查看每个套餐的详细信息。

选择可以比较各大保险公司和套餐，以及具体套餐保单的详细比较。但我们只能单独比较亿元保险和附加保险，而不能比较综合保险。

iSelect 可以比较各种保险，包括 OSHC、私人健康保险、宠物健康保险、人寿保险等。缺点是在显示结果之前通常需要填写手机号码。很快就会有电话来询问你是否需要帮助，但它不会一直骚扰你。只要你明确拒绝，就不会再打电话了。

其他还包括比较市场、健康保险比较等。

举个例子

以一对居住在新南威尔士州的30岁无子女、个人年收入低于9万澳元、家庭年收入低于18万澳元的永久居民夫妇为例。

仅Bupa就为情侣准备了46种医院及额外套餐，满足各种需求。细节太多，无法一一讨论。我们选3个最有代表性的套餐来对比一下。 （编者仅提供个人研究成果，专业问题请咨询保险顾问）

注：价格包含 2% 的年龄折扣和与年收入对应的 Base Tier 政府。

保险购买、更换、退保流程

选择保险公司后，您可以去商店现场购买，也可以上网将相关信息通过电子邮件发送给保险顾问。确认保单内容后，顾问会致电您提供信用卡资料并授权支付保费。

因疫情影响等原因提前毕业回国的学生，也可登录保险公司官网，选择取消保险选项，填写退保原因及退款账户信息后提交应用。

请注意，工作人员对电子申请表签名部分的要求：签名必须手写。建议打印表格并填写，填写完毕后扫描。

保险公司随后会向您发送电子邮件，通知您收到申请，并要求您提交相关证明，例如学校结业信或回程机票行程单。保险公司与学校核实你的情况后，会告知你可以退还多少钱。最后，耐心等待退款到账即可。

另外，如前所述，私人保险保费每年 4 月 1 日都会上涨，因此这是一个很好的机会来检查您的保险费用是否与您的回报相称。

如果您选择更换另一家保险公司，新客户可能会获得等待期豁免、免费周数和礼品卡奖励卡。

不同的保险公司也会不时推出一些促销活动，比如免费六周、指定额外豁免2-6个月的等待期等。一些医疗保险计划会给您忠诚奖金。如果您更换新的保险公司，您将失去这些奖金。但不管怎样，一定要学会多和保险公司谈判，时刻关注新的优惠。

疫情期间民营保险公司的政策支持

今年受COVID-19疫情影响，各大保险公司纷纷推迟保费上调。冠状病毒困难支持也已启动：收入受到影响的家庭可以申请三个月的暂时停工。保险公司还可能提供其他支持，例如免除一个月的保费。

这封信是一个总结

回到最初的问题，后疫情时代私人保险值得买吗？简短的回答是：这取决于。

回答这个问题并不容易，因为这取决于您的需要和想要的。有些人可能会受益于私人保险，而另一些人可能暂时不需要。如果您决定购买私人健康保险，请不要忘记每年审查您的保单，并考虑您的需求是否发生了变化，以确保它仍然适合您的情况。

文章作者：西门

主编：肖恩

排版：安妮